Bien choisir vos assurances professionnelles est indispensable pour protéger votre entreprise, respecter vos obligations et maîtriser votre budget. Identification de vos attentes, choix des garanties et comparaison des contrats : suivez nos conseils pour vous aider à sélectionner vos contrats !
Comparatif des assurances professionnelles : ce qu'il faut retenir
Vous pouvez souscrire de nombreux types d’assurances professionnelles pour couvrir votre entreprise : Responsabilité civile professionnelle (RC Pro), assurance décennale, assurance auto, assurance de vos locaux, etc.
Il est essentiel de faire le point sur vos obligations d’assurance, vos risques et vos attentes pour personnaliser votre couverture.
Vous pouvez comparer plusieurs aspects des contrats : les garanties, l’étendue de la couverture, les modalités d’indemnisation ou encore les exclusions de garantie.
Qu'est-ce qu'une assurance professionnelle ?
Une assurance professionnelle vise à assurer une entreprise, une activité professionnelle ou un travailleur indépendant. Selon les contrats, elle peut notamment couvrir :
les dommages causés aux tiers ;
les dommages subis par vos biens (matériel, marchandise, local, etc.) ;
les pertes financières résultant d'un sinistre ;
la santé de vos collaborateurs.
L'assurance de responsabilité civile professionnelle (RC Pro)
La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) couvre les dommages involontaires causés à des tiers dans le cadre de votre activité, comme par exemple :
un artisan endommage le bien d'un client ;
un client se blesse en glissant dans votre magasin ;
La RC Pro est obligatoire pour certaines professions réglementées, notamment les professionnels de santé, les entreprises du BTP et les professionnels du droit par exemple. Elle est toutefois recommandée pour toutes les professions.
L'assurance de responsabilité civile décennale
L'assurance de responsabilité civile décennale, aussi appelée garantie décennale, vise à assurer les dommages affectant la solidité d'un ouvrage pendant les 10 années suivant sa réception.
Elle est notamment obligatoire pour certaines professions de :
la construction : les maçons, les électriciens ou encore les plombiers ;
la conception : les architectes et les bureaux d'étude par exemple ;
la vente : les promoteurs immobiliers par exemple.
L'assurance de votre local professionnel
L'assurance d'un local professionnel vise à garantir le bien assuré contre les dommages matériels qu'il pourrait subir, résultant par exemple des sinistres suivants :
Vous avez l'obligation d'être a minima assuré pour :
les risques locatifs si vous êtes locataire du local ;
votre responsabilité civile si vous êtes propriétaire d'un local situé au sein d'une copropriété.
L’assurance multirisque professionnelle
L’assurance multirisque professionnelle est un contrat complet qui permet d'assurerplusieurs facettes de l'activité de votre entreprise. Selon les assureurs, le contrat peut notamment proposer les garanties suivantes :
une assurance du local professionnel ;
une assurance de responsabilité civile professionnelle ;
une garantie perte d'exploitation ;
une garantie juridique professionnelle.
L'assurance automobile professionnelle
La souscription d'une assurance automobile est obligatoire pour tous les véhicules : la garantie minimale est la responsabilité civile. Vous pouvez notamment souscrire :
une assurance auto professionnelle ;
une assurance flotte automobile.
À titre volontaire, vous pouvez aussi souscrire une assurance auto mission : elle permet de couvrir le véhicule personnel d'un salarié utilisé dans le cadre de son activité professionnelle.
La garantie de protection juridique
La garantie de protection juridique vous permet d'être accompagné en cas de litige, avec un client, un fournisseur, un salarié ou l'administration par exemple. Selon les contrats, elle peut prévoir :
la mise à disposition d’informations juridiques ;
la prise en charge de vos frais en cas de procédure judiciaire (honoraires d'avocat, frais d'huissier, etc.) ;
un accompagnement en cas de procédure judiciaire.
La complémentaire santé d'entreprise
La mise en place d'une complémentaire santé d'entreprise est obligatoire dès lors que vous avez au moins un salarié. Le contrat permet de couvrir les dépenses de santé de votre personnel. Vous devez notamment :
proposer un contrat responsable respectant un panier de soins minimal ;
prendre en charge au moins 50 % de la cotisation de vos salariés.
Pourquoi comparer les assurances professionnelles ?
Que vous soyez auto-entrepreneur ou dirigeant d’entreprise, vous pouvez comparer les contrats pour trouver l’offre la mieux adaptée à vos besoins et offrant le meilleur compromis entre couverture et budget.
Trouver un prix plus avantageux
Le coût d’une assurance professionnelle peut varier d’un assureur à un autre, même pour des garanties similaires. La comparaison des offres permet :
d'identifier les contrats les plus compétitifs ;
d'éviter de payer pour des garanties inutiles ;
d'optimiser votre budget professionnel.
La recherche d'un meilleur tarif est tout particulièrement importante pour les petites structures pour lesquelles chaque euro compte, dont les très petites entreprises (TPE) et les micro-entrepreneurs par exemple.
Souscrire les garanties pour votre activité
Le tarif ne doit pas être votre seul critère de choix. L'objectif est de trouver le meilleur équilibre entre niveau de protection et coût du contrat. Il est donc important de comparer les contrats sur plusieurs critères, dont :
les garanties proposées ;
l'étendue des garanties ;
les conditions d'indemnisation (franchise, exclusions de garantie, délai de carence, etc.).
Comment comparer les assurances professionnelles ?
Identifier vos attentes, utiliser un comparateur, demander des devis, analyser les contrats… suivez nos conseils pour comparer efficacement les assurances professionnelles.
Définir vos besoins d'assurance
Avant même de demander des devis, vous devez vous poser certaines questions pour faire le point sur votre situation.
Quelle est votre activité ?
Quels sont vos principaux risques ?
Avez-vous des obligations légales d'assurance ?
Avez-vous des attentes spécifiques en matière d'assurance ?
Cette réflexion préalable vous permet de cibler les garanties essentielles, mais aussi d'identifier vos attentes en matière de couverture.
Utiliser un comparateur en ligne
Les comparateurs en ligne peuvent se montrer utiles au début de votre recherche, notamment pour :
obtenir rapidement plusieurs offres ;
comparer les prix en quelques clics ;
avoir un premier aperçu des garanties.
Toutefois, les comparateurs en ligne présentent certaines limites, notamment car le niveau de personnalisation est généralement limité. C'est pourquoi, vous pouvez les utiliser comme un outil de présélection et pour avoir une meilleure vision des offres disponibles.
Demander des devis auprès de plusieurs assureurs
Suite à cette pré-sélection, demandez des devis à plusieurs assureurs pour :
obtenir des offres ;
poser des questions en lien spécifique avec vos problématiques ;
négocier certaines conditions.
N’hésitez pas à nous contacter pour obtenir des renseignements et souscrire vos assurances professionnelles.
Analyser les garanties en détail
À partir des devis obtenus, vous devez également comparer plusieurs éléments essentiels, dont :
les garanties incluses au contrat ;
les plafonds d'indemnisation ;
les franchises : il s'agit de la part qui reste à votre charge en cas de sinistre garanti ;
les exclusions de garantie, à savoir les situations pour lesquelles vous n'êtes pas couvert ;
les délais de carence : il s’agit de la période durant laquelle vous ne pouvez pas profiter des garanties suite à la signature du contrat.
Cas pratique : nos conseils selon votre activité
Chaque professionnel a des besoins et des problématiques spécifiques d’assurance. Découvrez plusieurs exemples concrets ci-dessous.
Une assurance multirisque pour un commerce ou une PME
Pour un commerce ou une petite et moyenne entreprise (PME), les besoins sont larges et les risques multiples. Vous devez donc comparer en priorité plusieurs aspects des offres d'assurance multirisque professionnelle.
L'étendue des garanties (incendie, dégât des eaux, vandalisme, etc.) et les options proposées (perte d'exploitation, protection du stock, etc.).
Les plafonds d'indemnisation, notamment pour vous assurer qu'ils couvrent réellement la valeur de votre matériel et de votre stock.
Les exclusions de garantie, notamment si certaines marchandises ou activités ne sont pas couvertes.
Une assurance de responsabilité civile professionnelle pour une infirmière libérale
Pour une infirmière libérale, le risque principal est lié aux actes de soins : la responsabilité professionnelle est donc au cœur ce contrat d'assurance. Votre comparatif doit porter en priorité sur les éléments suivants.
Le niveau de couverture des dommages corporels : il doit être relativement élevé pour être suffisamment assuré.
Les garanties spécifiques au secteur de la santé : la couverture en cas d'erreur ou d'omission, la couverture des dommages immatériels (un préjudice moral par exemple) et l'assistance en cas de mise en cause de votre responsabilité.
Les exclusions de garantie car certains actes peuvent ne pas être couverts.
Une responsabilité civile professionnelle (RC Pro) pour un auto-entrepreneur ou un freelance
L'assurance de responsabilité civile professionnelle est également un contrat essentiel pour les travailleurs indépendants. La comparaison va généralement se concentrer sur des critères spécifiques une fois encore.
L’adéquation des garanties avec votre activité, notamment selon la nature de vos prestations (conseil, création, artisanat, vente, etc.).
Les garanties immatérielles pour les libéraux (erreurs, retards, pertes financières causées au client, etc.).
La flexibilité du contrat pour pouvoir le faire évoluer en fonction de l'évolution de votre activité.
